Межбанковские расчеты и их значение в банковской системе

Межбанковские расчеты имеют место быть в том случае, когда получатель и плательщик являются владельцами счетов в разных банках. Все операции между финансовыми организациями через корреспондентские счета организовываются двумя способами: с помощью централизованных и децентрализованных систем.

Расчетно-кассовые центры

В России чаще всего используется первый вариант. За осуществление централизованных расчетов отвечают подразделения ЦРБ – расчетно-кассовые центры (РКЦ). Для того чтобы провести операции, каждое банковское учреждение должно открыть по своему месту расположения корреспондентский счет в РКЦ. Все отношения между кредитной организацией и центральным банком, который ее обслуживает при осуществлении операций по переводу средств, выполняются согласно законодательству и договору корсчета.

Списание денежных средств с субсчета КБ или зачисление их на этот счет подтверждается выпиской в виде электронного служебного документа или на бумажном носителе.

Система межбанковских расчетов

Операции через корсчета, открытые в других банках, проводятся следующим образом: банк-респондент заключает с другой кредитной организацией договор и открывает здесь счет. Банк-корреспондент открывает его после получения от респондента соответствующих документов и подписания договора. Счет, открытый КБ в другом банковском учреждении, именуется «НОСТРО». А тот, который открывает другой банк в данной организации (КБ) - «ЛОРО». Расчет между финансовыми учреждениями производится при условии сохранения ежедневного равенства.

Виды межбанковских расчетов

1. Расчеты между банками через сеть РКЦ. Эта система для перевода средств является основной. Если в РКЦ открыт хотя бы один корсчет, то это дает возможность производить операции с любой кредитной организацией страны.

2. Межбанковские расчеты по открытым корреспондентским связям. Основным преимуществом здесь является отсутствие посредников при осуществлении расчетных операций, что позволяет сделать их более быстрыми и недорогими. Такие межбанковские расчеты проводят по поручению клиентов, но без их непосредственного участия.

3. Межбанковские расчетные операции по внутренней банковской системе - используются крупными финансовыми учреждениями, которые имеют широкую сеть филиалов. Данный вид расчетов позволяет рационально распределять ресурсы, поддерживать ликвидность мелких подразделений и увеличивать доходность деятельности кредитной организации.

4. Межбанковские расчеты, осуществляемые с помощью клиринговых центров. Клиринг – это межбанковская система безналичных расчетов, которая осуществляется специальными расчетными палатами с помощью взаимного зачета платежей. В данном случае учитываются только обязательства и требования – нетто-расчеты. Основным преимуществом такой системы является ускорение и оптимизация межбанковских операций. Но наличие посредников делает этот способ расчетов более дорогостоящим.

Международные корреспондентские коммерческие сети

Для проведения такого рода расчетов создаются коммерческие международные корреспондентские сети: TARGET – автоматизированная система в режиме реального времени; SWIFT – сообщество всемирных финансовых коммуникаций между банками; CHIPS - электронная система безналичных (клиринговых) расчетов.