Контокоррентный кредит. Виды банковских кредитов. Контокоррентный кредит: плюсы и минусы

Контокоррентный кредит - это... Виды банковских кредитов. Контокоррентный кредит: плюсы и минусы

Контокоррентный кредит - это классическая разновидность банковского кредитования. Под данным термином подразумевается кредитование, предоставляемое банком либо кредитным институтом, которое может применяться клиентом в необходимом ему объеме, не превышающем установленную договором сумму.

Основное назначение кредита - предоставление заемщику возможности проводить платежи при отсутствии средств на текущем либо расчетном счете. За счет выдаваемого кредита создаются оборотные активы клиента в кредитном учреждении.

краткосрочные кредиты и займы

Особенности контокоррентного кредита

Контокоррентный кредит предоставляется кредитной организацией одновременно с открытием контокоррентного счета. На счете отображаются поступления денежных средств, все платежи и ссуды. Платежные документы клиента оплачиваются за счет средств, имеющихся на данном счете. Основанием для открытия контокоррентного счета является составленный с клиентом договором. В документах указывается максимальная сумма задолженности, сроки ссуды, предельный срок наличия на счете дебетового сальдо, процентная ставка, комиссия от сумм оборота по кредиту и дебету в процентах. Величина процентов зависит от суммы использованного кредита. Их расчет осуществляется на базе ставки Центрального банка с учетом банковской надбавки. Проценты по контокоррентному кредиту являются самыми высокими и начисляются при заключении счета.


Надежным и стабильным клиентам определенного банка, работающим с ним на протяжении длительного времени, контокоррентный кредит выдается в виде банковских кредитов необеспеченного типа. Но банк при этом имеет право требовать от клиента выполнения определенных условий, выступающих в роли обеспечения кредита.

Обеспечение для небольших предприятий, получающих контокоррентный кредит, - это ценные бумаги, ипотека, залоговое имущество, гарантии третьих лиц и отказ клиента от долгосрочных требований из-за его финансовой неплатежеспособности. Для контроля за обеспечением кредитного возврата банк может прибегать к различными способам, однако основным методом является сравнение фактического и планового балансов оборотных средств. Другим способом является ежеквартальное сопоставление планового размера кредита и задолженности по контокорренту.


Контокоррентный кредит, как правило, предоставляется надежным клиентам, сотрудничающим с банковской организацией на протяжении длительного времени и имеющим действующий счет. По нему должны осуществляться операции - к примеру, оплата кредиторской или дебиторской задолженности. К счету прикрепляется контокоррентный кредит.

вид краткосрочного кредита

Условия предоставления кредита

Кредитуемые компании должны соответствовать двум основным требованиям:

  • Собственный капитал компании полностью либо на 80% должен перекрывать потребность в финансировании.
  • Кредит может выдаваться без залога при условии соответствия компании I классу кредитоспособности.

Когда банк требует залог

Кредитная организация в определенных случаях может потребовать залог:

  • Банк сомневается в кредитоспособности заемщика.
  • Уровень кредитоспособности ниже I класса.
  • Напряженная экономическая ситуация в хозяйственной сфере, отрасли или стране.
  • Малая доступность кредитных ресурсов из-за нестабильности на кредитном рынке.

Оценка кредитоспособности

При оформлении любых видов банковских кредитов банки уделяют немало времени оценке кредитоспособности клиента. Методика оценивания может отличаться в зависимости от кредитной организации, однако основными требованиями считаются:


  • Высокие показатели, позволяющие причислить заемщика к I классу.
  • Позволяющий создать резервы объем чистой прибыли.
  • Сохранение позиции на рынке на протяжении длительного времени.
  • Хорошие репутация и партнерские отношения.

Договор о контокоррентном кредитовании включает основные положения, регламентирующие отношения между коммерческим банком и клиентом: методы контроля платежеспособности, формы обеспечения возврата кредитных средств, механизм формирования процентной ставки, ограничение или прекращение кредитования при условии недостаточной платежеспособности и кредитоспособности заемщика, порядок предоставления заемных средств, ведения счетов бухучета и кредитный лимит.

виды банковских кредитов

Отличия контокоррентного кредита

Для контокоррентного кредита характерны особенности, отличающие его от других видов краткосрочного кредита.

  • Кредитоспособность заемщика оценивается однократно при первой выдаче ссуды. Дальнейшее финансирование не требует от клиента предоставления документов.
  • Максимальная сумма кредитных средств по контокоррентному кредиту не определяется банком. Величина ссуды зависит от оценки платежеспособности заемщика, данной кредитной организацией. Банк изучает оборотные средства, остатки финансов клиента и источники финансирования. Лимит средств может соответствовать средней величине ранее выданных ссуд.
  • Отсутствие контроля платежеспособности клиента и необходимость иметь резервы для предоставления ссуды клиенту повышают риски кредитования для банка.
  • Кредит должен гаситься в установленные договором сроки, иначе банк имеет право на установку шкалы процентной ставки с целью стимуляции заемщика на погашение ссуды.
  • Выдаваемая ссуда не обеспечивается. Подобная практика чаще всего встречается на западе при выдаче краткосрочных кредитов и займов. Российские кредитные организации используют под обеспечение ссуды имущество заемщика, гарантии третьих лиц, ценные бумаги виду высоких рисков.
  • Погашение задолженности происходит автоматически из средств, находящихся на расчетном счете клиента.
в каком банке можно взять кредит

Отличия контокоррентного кредита и овердрафта

Овердрафт обладает особенностями, отличающими его от контокоррента:

  • В роли кредитора могут выступать как коммерческие банки, так и Центральный банк РФ.
  • На счетах заемщика - расчетном или корреспондентском - отражаются все операции по овердрафту.
  • Ссуда предоставляется посредством списания средств сверху остатка на счете;
  • В договоре на расчетно-кассовое обслуживание прописывается возможность проведения операций по овердрафтному кредитованию, что исключает необходимость в оформлении дополнительного соглашения.
  • Лимит ссуды оговаривается только при условии выдачи кредитов с высоким уровнем риска.
  • Максимальный срок овердрафта - 10-15 дней. При условии нарушения заемщиком данного условия овердрафтная ссуда переходит в категорию обычной и требует составления стандартного кредитного договора.
  • В сравнении с другими краткосрочными кредитами и займами овердрафт обладает высокой процентной ставкой. Выплаты по кредиту представляют собой определенную часть задолженности, суммированную с процентной ставкой.
  • На счетах коммерческих банков овердрафтные операции отражаются с определенными особенностями.
контокоррентные кредиты предоставляются

Контокоррентный кредит на практике

Ярким примером контокоррентного кредита является работа индивидуального предпринимателя, оплачивающего импортируемые им товары со своего банковского счета. Выраженный в денежном эквиваленте доход предпринимателя зачисляется на этот же счет. В случае необходимости предоставления срочной предоплаты и отсутствия финансовых средств для этого предприниматель может оформить контокоррентный кредит. Это позволит осуществить предоплату и погасить задолженность сразу же после появления денежных средств на счету. Данный тип займа относится к категории краткосрочных и необеспеченных залогом.

Риски банка

Контокоррент - вид краткосрочного кредита, несущий для банковского учреждения определенные риски. По этой причине он предоставляется только надежным и авторитетным клиентам, способным погасить полученный займ.

При оформлении контокоррентного кредита банк выполняет следующие действия:

  • Осуществляет оценку деловой репутации клиента.
  • Отслеживает его задолженность перед партнерами.
  • Проводит анализ и оценку кредитной истории заемщика во всех учреждениях, с которыми он когда-либо работал.
  • Просматривает количество оборотных средств и баланс предприятия.

На основании данной информации банк определяет уровень платежеспособности и кредитоспособности клиента.

контокоррентный кредит и овердрафт отличия

Перспективы развития контокоррентного кредита

Овердрафт и контокоррентный кредит во многом схожи: кредитные карты выгодны для заемщика, но только в краткосрочном периоде. Несвоевременное погашение займа может привести к тому, что остаток долга начнет облагаться высокими процентами. Ставки по контокоррентному займу, овердрафту и потребительскому кредитованию различаются: по контокорренту показатель выше, поскольку такие операции не предполагают обеспечения или залога.

В США и странах Европы контокоррентный кредит - это один из наиболее распространенных типов займа. Многие компании используют дебетовые счета в банках в качестве ссудных, не составляя при этом дополнительных соглашений. Фирмы знают, в каком банке можно взять кредит, поскольку являются его постоянными клиентами. Контокоррентный кредит позволяет быстро расплатиться с клиентами либо поставщиками.

Российские банки, в каких можно взять кредит, выдают контокоррент только после проведения оценки и проверки заемщика. Впрочем, перспективы развития такого типа кредита в РФ возможны только благодаря основным банкам, стремящимся выйти на мировой уровень.

Плюсы и минусы контокоррентного кредита

Контокоррентное кредитование выгодно для обеих сторон: заемщик может использовать кредитные средства при отсутствии собственных, а банк экономит кредитные ресурсы. Данный вид кредитования считается наиболее рискованным, что объясняет его недостаток - высокая процентная ставка за использование подобного займа.

контокоррентный кредит простыми словами

Итоги

Кредитование по контокорренту - одна из наиболее рисковых форм кредитования. Этим объясняется высокая плата за использование кредита в сравнении с другими краткосрочными кредитами.

Неполное использование кредитной линии является нарушением кредитного договора. Кредитная линия контокоррентного кредита, простыми словами, - кредитование, объединяющее черты ссудного и расчетного счетов и характеризующееся непрерывной выдачей займов клиенту. Банк имеет право взыскать с клиента комиссию в качестве компенсации за упущенную выгоду.

Выдача контокоррентных кредитов российскими банками временно приостановлена, поскольку вся выручка организаций должна сохраняться на их расчетном счете согласно действующим нормативам.

Кредитная линия. Виды и особенности кредитных линий
Для поддержания конкурентоспособности организации нужны долгосрочные инвестиции. Привлечь дополнительные ресурсы можно за счет овердрафта, целевого займа или кредитной линии. О сути и условиях предоставления данной услуги вы узнаете из этой статьи.
далее
Кредитный счет: определение, значение, как открыть или закрыть ...
Кредитный счет является банковской мерой, направленной на контроль и отслеживание состояния счетов клиентов кредитной организации. Получателю кредита полезно уметь им пользоваться, однако при оформлении бумаг в банке необходимо обращать внимание на ...
далее
Плюсы и минусы автокредита: программы, их особенности и условия
Приобретение автомобиля на собственные денежные накопления доступно не каждому гражданину. Решить проблему поможет автокредит, оформление которого не представляет особой сложности. Для оформления автокредита необходимо подобрать оптимальную ...
далее
Овердрафтное кредитование юридических и физических лиц
Овердрафтное кредитование – выгодный финансовый инструмент как для заемщика, так и для банковской организации. Он позволяет в нужный момент времени получить недостающие средства, при этом дает постоянный, пусть и не слишком значительный доход ...
далее
Основные отличия кредитов и займов
Статья об отличительных особенностях займов от кредитов. Также в статье рассмотрены ссуды и нюансы договоров на получение денежных средств.
далее
Овердрафт, Беларусбанк: условия, преимущества и недостатки
Практически каждый человек сталкивался с проблемой нехватки денег для совершения покупки. В такой ситуации моно попросить взаймы у друзей, родственников или одолжить деньги у банка на очень короткий период.
далее
Овердрафт, Беларусбанк: условия, преимущества и недостатки
Минусы и плюсы кредита
Кредиты уже давно стали частью жизни почти каждого человека, и в настоящий момент это одна из самых распространенных банковских услуг, которая может быть предложена не только физическим, но и юридическим лицам, для того, чтобы помочь им решить свои финансовые проблемы. Взять кредит сегодня не доставляет больших трудностей. Нужно всего лишь предоставить минимум необходимых документов, подать заявку в банк, а сроки одобрения такой заявки, как правила, совсем не велики.
далее
Минусы и плюсы кредита
Овердрафтная карта - определение. Что означает овердрафтная банковская карта
Все физические и юридические лица, которые имеют счет в банке, могут по желанию оформить кредит в форме овердрафта. Слово "кредит" понятно сегодня даже школьнику, но вот что обозначает счет овердрафт и почему его нельзя назвать кредитом, известно не каждому.
далее
Овердрафтная карта - определение. Что означает овердрафтная банковская карта
Стандартные и долгосрочные кредиты: всё самое важное о займах
В стране уже долгое время царит кризис. Но печальное состояние экономики ничуть не умаляет потребности людей. Всем нужны деньги, бытовая техника, квартиры, автомобили. И приходится искать выход. Самое популярное решение проблемы – это кредит. Долгосрочный или потребительский. Многие люди в последнее время сталкиваются с необходимостью оформить займ, так что тема актуальная. И именно поэтому ей нужно уделить внимание.
далее
Стандартные и долгосрочные кредиты: всё самое важное о займах